伴随收入的提高和鼓励汽车消费的相关政策出台，家用汽车正以超常规的速度进入大众家庭。与之相伴的是，购车贷款产品也不断推陈出新。 

　　尽管一直以来，在银行所提供的消费贷款产品中都可以提供购车贷款的服务，但汽车消费贷款所占据的市场份额始终不高。原因就在于汽车贷款的风险较高，不良贷款的比例远高于房贷业务。同时，汽车贷款相对标的金额低，银行需要投入的贷前、贷后成本却很高，这也使得很多商业银行对此业务不感兴趣。今年以来，随着房贷业务的收紧和市场购车数量的增加，一部分银行加大了对车贷业务的投入。如中信银行(601998,股吧)率先成立了国内首家商业银行汽车金融中心，并计划在各地设立分中心。深发展也加大了对汽车贷款业务的投入。但总体上说，汽车贷款业务的市场份额正被信用卡购车、汽车金融公司提供的贷款业务逐步取代。 

　　刷卡购车分期付 

　　刷卡购车并非没有可能。如果你的信用卡有较高的额度，加上银行的分期付款计划，就可以实现。假使不能满足上述条件的话，多家银行已经开发出专门的信用卡分期付款购车计划，专用于满足购车人的需要。 

　　房贷利率网提供普通信用卡分期付款业务最大的优点在于办理手续简便，通常并不需要预先申请，可以在消费发生后通过服务热线来申请分期业务。如果想要通过这一业务来弥补购车款的缺口，至少需要满足两个条件：一是信用卡的分期付款额度够高，通常信用卡对于分期额度实行分账管理的模式;其次，信用卡的分期期限能满足购车人的需求。 

　　尽管信用卡分期付款不需要支付利息，但其中的手续费是我们必须考虑的因素。以市场上普遍的信用卡分期付款收费来看，如果分期24个月，银行收取的手续费有15%、15.6%、17.28%等不同水平。同时，由于手续费固定收取，即使在还款的过程中实际占用银行贷款金额不断降低，手续费并没有产生变化，这一点和银行利息是不一样的，所以如果换算成银行利率的话，还要高出一些。 

　　房贷利率网提供招行的"车购易"、民生的"购车通"、建行龙卡信用卡的"购车分期付"都是信用卡中心所推出的专项购车分期付款计划。这些购车分期付款计划最大的优势在于分期额度高，一般来说，最高可以达到20万元，最长分期期限可达36个月。当然，并非所有的购车人都可以申请到这一额度。招行信用卡中心的工作人员介绍说，额度取决于两个因素，一是所购的车型，购车分期付款计划与汽车经销商合作，购车人必须自行支付一定比例的首付，通常不得低于车价的40%，部分车型可降低至车价的30%;其次是申请人的经济能力和资信状况，需要提交相应的材料由银行审核其贷款的额度。 

　　由于采用的是与汽车经销商合作的方式，因此在分期付款的手续费上，在12期5%和24期9.5%的基础上，不同的车型也有一些差异，甚至可以实现免手续费分期付款购车。如招行正在推出分期付款购买北京现代、广州本田、斯柯达等指定车型的0手续费活动。目前，建行龙卡信用卡也正推出一些优惠分期付款购车计划。如购买北京现代旗下的汽车，分期12个月手续费为0，分期24个月手续费为7.5%;购买广州本田凯美瑞，分期12个月可免手续费等等。 

　　一些购车人可能会担心，分期付款购车时，购车价格可能高于市场价格，不过记者了解到，信用卡分期付款计划与经销商的其它优惠活动并不冲突，因此在使用分期付款购车计划时，车价也不会因此被抬高。 

　　汽车金融灵活还款 

　　在海外，通过汽车金融公司贷款购车是最为普遍的汽车贷款方式。现在国内也有多家汽车金融公司可以提供购车贷款服务。不过，汽车金融公司所提供的贷款利率往往比较高，这一点往往让消费者有些难以接受。此外，比较一下汽车金融公司所提供的融资方案，我们还可以注意到，他们的还贷方式灵活得多，购车人可以根据自己的收入特点选择对自己最有利的方案。 

　　一般来说，汽车金融公司所提供的贷款利率不仅要视汽车贷款的年限有所不同，还会根据购车人的首付比例的情况，对利率进行一定的浮动。当然，通常的规律是：贷款期限越短、首付越高，贷款利率就越低。 

　　就以丰田金融公司所提供的汽车贷款还款系数来进行分析。申请每万元贷款，假设期限为一年，根据首付金融的比例，在等额本息的计算方法下，每个月的还款额有所不同，其中首付比例为20%～30%，每个月还款为878.93元;首付比例为30%～40%，每个月还款877.07元;首付高于车款的40%时，月还款额为874.28元。进行试算，在三种首付比例情况下，贷款利率分别为10.42%、9.98%和9.33%。显然较目前的贷款基准利率来说上浮了不少。一般来说，汽车金融公司可以提供的车贷期限更长一些，最长可以达到5年的时间。贷款期限越长，贷款利率还会相应提高。 贷款买车两种新方式本文地址:http://www.4c2.cn/yinhangzp/cunkuanjz/496.html,转载请注明来自4c2住房利率网!