温总理归总中央政府房产调控政策的四大策略从亲民的视角（详文见http://www.4c2.cn，解读温总理归总中央政府房产调控政策的四大策略）科学准确的从民众的“生乐利权”为出发点，体现了中国房市调控的科学观。

差别化房贷是国务院4月16日出台房地产调控新政后令人注目的房贷措施。（理性差别化房贷）

差别化房贷的内容：

1、对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭,贷款首付款比例不得低于30%;

2、对贷款购买第二套住房的家庭,贷款首付款比例不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍;

3、对贷款购买第三套及以上住房的家庭,大幅度提高首付款比例和利率水平（详情不知道）。

三条差别化房贷的内容视乎少了一些内容：（2011差别化房贷）
如果对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以下的家庭,贷款首付款比例是多少？
如果对购买首套自住房且套型建筑面积在80平方米以下的家庭,贷款首付款比例是多少？
如果对购买首套自住房且套型建筑面积在70平方米以下的家庭,贷款首付款比例是多少？

购买首套自住房的人群分布，部分应该是85%难以面对高房价的民众中小部分，部分是受国家“鼓励和支持人们购买自住房”的民众。

既然差别化房贷为调控新政，对上述“视乎少了的一些内容”应该有一些明确的政策。是不是按首套自住房且套型建筑面积的减少，贷款首付款比例也对应按比例减少，贷款利率也是对应按比例减少？值得讨论。如果考虑到这一点，可以让不少目前付不起30%首付款，而能付出20%或15%或10%的普通民众可以购买自住房，这也符合温总理提出的“鼓励和支持人们购买自住房”。将这部分民众迈不过“贷款首付款比例不得低于30%”的门槛，他们就不能享受温总理提出的“鼓励和支持人们购买自住房”的政策优势。当然，这部分民众也可以等廉租房，但廉租房的盖建目前明显落后现在的需求，这样廉租房就是一个期货。有些民众可以等这个期货，但有些确不能等这个期货。

第二条，对贷款购买第二套住房的家庭（改善性用房）,贷款首付款比例不得低于50%,贷款利率不得低于基准利率的1.1倍; 这条虽然提高购买第二套住房的家庭的购房门槛，但和温总理归总的“鼓励和支持人们购买改善性用房”的策略没有抵触，因为没有关死购买改善性用房的大门。

第三条，对贷款购买第三套及以上住房的家庭,大幅度提高首付款比例和利率水平（详情不知道）。这一条非常模糊，首先什么是第三套。在目前一个家庭对于自住房没有必要有第三套房，第三套房应该是就有投资性意义。由于对于投资性和投机性购房的界定非常困难，只能说投资性购房比较贴切。如果是投资性购房，国家政策在对现在房市刚性需求如此大的情况下（供不应求，不少地方在抢房，买房像买大白菜。4月10日，位于杭州下沙的德信•早城推出296套房，均价15000-17000元／平方米的房子，竟然引来了4000多人哄抢。场面一度混乱，属地派出所不得不派出百名防暴警察维持秩序。而且当天该楼盘的房子销售一空），应该对投资性购房不提供贷款。

如何界定是投资还是非投资（就是说的自住住房），有一个比较简单的方法。根据“鼓励和支持人们购买自住房和改善性用房”的策略，一代人有一套房是比较合理的。根据目前人口的结构和分布。四代同堂已经很少，多为三世同堂，也有少数二世同堂。所以，一代人有一套房的话，三世同堂和二世同堂分别有三套房和两套房是合理的。如果超出这个基数以上的住房，可以理解为投资性的住房。

国家对投资性的住房应该有个界定，对指导目前的差别化房贷及其重要。（2011房贷信息）

每一个新政出来，要不断完善。目前差别化房贷的内容，明显是起到打压房价的，而且各地的房地产价格已经有闻风而下降的趋势。中央调控房价的意图是抑制房价的过快增长，平稳房价。理性完善的差别化房贷才能达到这个效果。

目前不理性的差别化房贷，明显打压了目前付不起30%首付款，而能付出20%或15%或10%的普通民众来购买首套自住房。而对投资性的住房没有很大的抑制，有很多投资性住房的人，根本就不是贷款买房的。而不理性的差别化房贷，可以使房价下跌，必然给投资性住房的人以更大的投资空间。（2011住房贷款）